【自律哥家书】第751篇：什么是良性债务和不良债务？

2023.7.3    星期一    贵港    阴转小雨

今天是2023年7月3日，癸卯年五月十六，星期一，是我写原创日精进，通过文字记录美好生活点点滴滴的第751天。

昨天晚上不知道咋回事，做了个挺奇怪的梦，具体梦见啥了连我自己都不知道，然后凌晨一两点就醒了过来。

 

而且，上了个卫生间还不算，居然还莫名其妙地就洗了个澡！

 

你说怪不怪？

 

也许，真是因为天气太热了吧，我自己都还没完全从梦中醒来，像是梦游了一样。

 

后来啊，回到房间后，我连灯都忘记关，直接躺床上，没多久，人就已经睡着了。

 

第二天早上6点多，醒来时才发现灯一直开着。

 

本来定的是早上7点半的闹钟，结果这闹钟又定了个寂寞！

 

不过，好在今天已经没那么热了，要是天天都这样高温天，谁受得了？

 

上午一直阴沉着天，然后到了上午9点52分，不知道怎么回事，外面突然间就刮了一阵挺大的风，非常凉快，那会儿我都还坐在卧室的沙发上看书呢，正在看那本《富爸爸财务自由之路》。

 

要我说啊，老天爷对我们还真的是挺好的，除了上午给我们送来了一阵风，凉快了一点之外，下午又给我们这里送来了一场小雨。

 

下午1点20分左右，睡了个午觉，原本打算睡半小时就够了。

 

结果，闹钟叫了好几次都没醒来，真的是太困了，完全没办法从床上爬起来。

 

等我自然醒时，都快要到下午3点了！

 

拉开窗帘一看，发现外面地板上湿漉漉的，很明显，刚刚下过一场雨。

 

再一看天气预报，是一场小雨，难怪睡午觉时感觉挺凉快的，而且睡午觉之前天气预报还说有雷电预警。

 

现在温度已经降下来很多了，26℃左右而已，这种温度蛮舒服的。

 

我想，今晚一定可以睡得很好。

 

今天是星期一，新的一周已经开始！

 

我今天跑休了，呆在家，没有打开电脑进行工作。

 

跟往常一样，继续在喜马拉雅听书，继续看纸质书。

 

现在喜马拉雅上面听的依然还是水木然的《认知税》，我发现里面有些内容跟《人间清醒》里面的内容很类似，刚开始我还以为是听错了。

 

《富爸爸财务自由之路》已经看完了，然后我就看下一本《富爸爸提高你的财商》。

 

废话不多说，接下来自律哥就给大家分享干货。

 

我学到了什么？

 

首先呢，自律哥要给大家分享的是《富爸爸财务自由之路》和《富爸爸提高你的财商》里面的内容。

 

很多人认为，仅靠挣更多的钱就能解决财务问题。

 

但是，在大多数情况下，这种做法只能引起更大的财务问题。

 

大多数人有金钱方面的问题，这主要是因为他们在学校从来没有接受过管理现金流的教育。

 

有人教会了他们读、写、开车和游泳，却从来没有人教过他们应该如何管理现金流。

 

由于没有受过这方面的培训和教育，于是当最终遇到个人财务问题时，他们只能更加努力地工作，并相信更多的钱会解决这些问题。

 

正如我的富爸爸经常说的那样："如果现金流管理是症结所在，那么再多的钱也不能解决问题。"

 

最重要的技能是什么？

 

在决定关注你自己的事业之后，作为你自己公司的 CEO ，下一步就是要控制你的现金流。

 

如果你不这样做，挣再多的钱也不会让你变得更富有。

 

事实上，更多的钱使大多数人变得更穷，因为每当他们涨了工资以后，都会出去购物并陷入更深的债务之中。

 

作为你自己的 CEO ，你必须始终记住，你的每一项负债，都是某个其他人的资产，这是真实的"两本账会计"。

 

对于每一项负债，如抵押贷款、汽车贷款、学校贷款和信用卡，你都是债权人的雇工，你努力工作正在使他们变得更富有。

 

什么是良性债务和不良债务？

 

富爸爸经常提醒我，一定要懂得区分良性债务和不良债务。

 

他常说："当你欠了某个人的钱，你就成了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工。而且，在债务结束时，他们不会发给你一块纪念金表。"

 

富爸爸也借钱，但是他会尽最大的努力避免成为偿还贷款的那个人。

 

他常对他的儿子和我说，良性债务就是由别人替你支付的债务，不良债务就是你用自己的血汗钱支付的债务。

 

因此，他喜欢可租赁房产，他也鼓励我去购买这类资产，因为"银行给你贷款，你的房客会替你偿还"。

 

很多受过良好教育的人都想采取行动，却在情感上被这种怕犯错误的恐惧束缚着而停滞不前。

 

作为一个老师，我得到的最重要的经验之一就是：真正的学习需要智力、情感和体力三方面共同参与。

 

因此，行动总是胜过不行动！

 

如果你采取了行动却犯了错误，至少你在智力、情感或体力方面知道了某些事情应该怎样做。

 

一个总在寻找"正确"答案的人容易患上"分析瘫痪症"，这种病看起来影响了很多有学问的人。

 

其实，我们正是通过犯错误来学习的。

 

我们通过犯错误才学会了走路和骑自行车！

 

出于对犯错误的恐惧而害怕采取行动的人在智力上可能是聪明的，但是在情感和身体的能力上却是低下的。

 

几年前有人曾针对全世界的富人和穷人做过一项研究。

 

这项研究意在查明出身贫寒的人如何最终变富。

 

该研究发现，这些人无论生活在哪个国家，都具备以下3种特性：

 

1、他们有长远的眼光和计划

 

2、他们相信延迟的回报

 

3、他们以有利于自己的方式运用复利的力量

 

该研究发现，这些人能够为长远的将来思考和打算，并且知道自己能够通过坚持一个梦想或愿景最终获得财务成功。

 

基于相信被延迟的回报，他们愿意做出短期牺牲去实现长期的成功。

 

阿尔伯特·爱因斯坦对钱是如何通过复利方法翻倍的感到非常惊讶，他认为复利计息法是人类最惊人的发明之一。

 

对复利的研究还把复利计算法推到了比金钱更高的层面上，它印证了有关小步迈进的一些想法——学习过程中迈出的每一小步多年以后都将复利化。

 

没有迈步的人将得不到扩大知识和积累经验的杠杆，知识和经验的积累来自"复利计息"。

 

我们都听说过这句话："千里之行，始于足下。"

 

我把这句话略微修改了一下，我想说的是："千里之行，始于跬步。"

 

我强调这一点，是因为我见过太多的人试图向前迈出"一大步"而不是先迈出一小步。

 

我们都见过这样一些人，他们看起来非常胖，却突然决定减掉10千克的体重，以恢复好体型。

 

他们开始疯狂节食，每天去健身房两个小时，然后慢跑十几千米。

 

这样坚持了大概一个星期后，他们的确减掉了几磅的重量，然而痛苦、烦躁和饥饿开始消磨他们的意志和决心。

 

到了第三周，他们就又犯了过度饮食、缺乏锻炼和长时间看电视的老毛病。

 

我的建议是：不要总想迈出"一大步"，而要先学会迈出一小步！

 

长期的财务成功不是以你步幅的大小来衡量的，而是用你前进的步数、方向和年数来衡量的。

 

事实上，这是所有的成功或者失败都适用的公式。

 

在金钱方面，我见过太多的人，包括我自己，都试图用太少的付出做出太多的事情——而这样做的后果只能是失败和崩溃。

 

在你需要一把梯子把你从自己挖的财务深坑里解救出来之前，你很难学会向前迈出一小步。

 

如何吃掉一头大象？

 

在这个部分本书将介绍7个步骤，用来指引你通往右侧象限的路。

 

在富爸爸的指导下，我从9岁起就开始按照这7个步骤行事。

 

终此一生，我都将坚持这样的步骤。

 

在阅读这7个步骤之前，我想提醒你，对你们当中的一些人来说，这个任务是艰巨的，如果你想在一个星期内完成，那么更是如此。

 

因此，请从小步开始迈进！

 

我们都听过这句话，"罗马不是一天建成的"。

 

每当我发现自己快被太多必须学习的东西压得喘不过气来时，我都会想起"你如何吃掉一头大象"这个问题，答案是"每次吃一口"。

 

这也是你在从 E 象限和 S 象限进入 B 象限和 I 象限的过程中，感觉到被自己必须学习的东西压得有点儿喘不过气时，我推荐给你的处理方式。

 

请善待自己，你要知道这种转变不只是一个智力学习的过程，还是一个情感学习的过程。当你花掉半年到一年学会了迈出这一小步之后，你就会理解这句话："在你能跑之前必须学会走。"

 

换句话说，你要经历婴儿学步、走路，然后才是奔跑，这也是我所推崇的道路。

 

如果你不喜欢这条道路，那么你可以做那些数以万计的想以快速简单的方式致富的人所做的事情，那就是买彩票。

 

谁知道呢？

 

也许哪天就是你的幸运日！

 

行动胜于不行动！

 

我认为，E和S很难移入B象限和I象限的主要原因，就是他们太害怕犯错误。

 

他们常说："我害怕失败。"

 

或者会说："我需要了解更多的信息，你能再推荐一本书吗？"

 

他们的恐惧或者说自我怀疑，是使他们困在自己象限的主要因素。

 

请慢慢阅读这7个步骤，并逐一实践。

 

对于大多数人而言，迈出最初的一小步就足以使你踏上迈向B象限和I象限的旅途，按照这7个步骤你就可以打开一个充满机遇和变化的全新世界。

 

那么，就先从第一步开始吧。

 

耐克的口号" Just do it "最能阐释这一点。

 

遗憾的是，我们的学校却在说："别犯错误。"

 

很多受过良好教育的人都想采取行动，却在情感上被这种怕犯错误的恐惧束缚着而停滞不前。

 

作为一个老师，我得到的最重要的经验之一就是：真正的学习需要智力、情感和体力三方面共同参与。

 

因此，行动总是胜过不行动！

 

如果你采取了行动却犯了错误，至少你在智力、情感或体力方面知道了某些事情应该怎样做。

 

一个总在寻找"正确"答案的人容易患上"分析瘫痪症"，这种病看起来影响了很多有学问的人。

 

其实，我们正是通过犯错误来学习的。

 

我们通过犯错误才学会了走路和骑自行车，出于对犯错误的恐惧而害怕采取行动的人在智力上可能是聪明的，但是在情感和身体的能力上却是低下的。

 

首次公开发行（ Initial Public Offering , IPO )，即通过发行股票使一家私人公司公众化，也是基于相同的原理。

 

虽然用语、市场和参与者不同，但潜在的基本原理是一样的。

 

当我的机构变成一家上市公司时，我们通常凭空创造了价值。

 

虽然，我们也尽力使它基于公平市场价格的准确评价之上。

 

我们把股票投放到市场上，这种股权不是卖给一个人，而是要卖给成千上万的人，使他们成为公司的股东。

 

这是我推荐人们在进入 I 象限之前先在 B 象限工作的另一个原因，无论投资房地产、企业、股票还是债券，都需要一种潜在的"综合性"商业意识，这种意识对于成为一名成功的投资者来说是必要的。

 

一些人具有这种综合性意识，但很多人还没有。

 

主要是因为学校把我们培养成高度专业化的人才，而不是综合性的人才。

 

还有一点，对于那些考虑进入 B 象限或 I 象限的人，我建议开始时要小规模——但是要花点时间。当你的信心和经验有所增加时，再去做更大的交易。

 

记住，8万美元的交易与80万美元的交易之间唯一的区别是一个零。

 

完成小额与完成一个价值几百万美元的交易，过程几乎是完全相同的，只不过后者涉及更多的人、更多的零和更多的乐趣。

 

一旦一个人有了经验和良好的声誉，他就能花越来越少的钱去做越来越大的投资。

 

很多次，我不用花一分钱就可以挣很多钱。

 

为什么呢？

 

因为经验是可贵的！

 

就像前面说过的那样，如果你知道如何用钱赚钱，那么人们和钱都会涌向你。

 

我的建议是：小规模地开始并利用好自己的时间，记住，经验比金钱更重要！

 

理论上，右侧象限的数字和交易是非常简单的，无论我们谈论的是股票、债券、房地产还是企业。

 

在财领域来去自如仅仅意味着能够用不同的方式思考——从不同象限的角度思考并充满勇气地以不同的方式做事。

 

对我而言，一个对这种思维方式还很陌生的人必须经历的最艰难的事情之一就是，会有无数的人对你说"你不能那样做"。

 

如果你克服了那种思维定势，并遇到一些会对你说"是的，我知道怎样做这件事，而且我很高兴教给你"的人时，你的生活将变得很容易。

 

本章开头我介绍了1986年的《税制改革法案》，虽然这是一次意义深远的规则变更，但是它绝不是最后的一次法规变动。

 

我只是用1986年法案举例说明某些规则和法律的巨大影响力。

 

如果一个人想在 B 象限或 I 象限获得成功，那么他就需要了解市场和可以影响市场的所有的法律的变化。

 

如果你不能解决你的金钱问题，你永远都不能致富！

 

事实上，金钱问题存在的时间越长，你就会变得越穷！

 

富爸爸用牙疼的例子来说明他的意思，即为什么一个问题会导致另外一个问题？

 

他说："钱的问题就像牙疼，如果你不能止痛，就会觉得很难受。如果你难受，就会很急躁，就不能很好地工作。

 

而且，如果牙疼不能止住，就会引发更严重的综合征，因为细菌很容易在口腔中滋生并扩散。

 

总有一天，你会因为患有慢性疾病而旷工最后丢掉工作。

 

没有工作，你就没有能力支付房租。

 

如果你不能解决房租的问题，就得流落街头，无家可归，不得不在垃圾桶里找东西吃，健康得不到保障，而这时你的牙仍旧会疼。"

 

虽然这是一个极端的例子，但是却给我留下了深刻的印象。

 

我从年幼时就认识到解决问题的重要性，以及不能解决问题会带来严重的连锁反应。

 

许多人在年轻时和牙开始疼的阶段，不能解决他们的财务问题。

 

他们不但不去解决问题，反而忽视问题，或者无法彻底地解决问题，使问题更加恶化。

 

举例来说，缺钱时，许多人用信用卡解一时之急。

 

很快他们就有一沓厚厚的信用卡账单需要缴清，债主追着他们要钱。

 

为了解决问题，他们申请房屋净值贷款来偿还信用卡账单。

 

问题是，这时他们仍在刷信用卡。

 

结果，他们需要偿还房屋净值贷款和更多的信用卡账单。

 

为了解决信用卡问题，他们刷新的信用卡来偿还旧的信用卡账单。

 

钱的问题越发严重，令他们感到十分苦闷，所以他们刷新的信用卡去度假。

 

很快他们就没有能力支付房屋贷款或信用卡账单，只好决定宣布破产。

 

宣布破产了，但问题的根源仍没有得到解决，就像牙疼一样。

 

其实，问题的根本在于他们缺乏理财智慧。

 

因为缺乏理财智慧，所以没有能力解决简单的财务问题。

 

很多人并不去解决问题的根源这个问题的根源是消费习惯——而是选择逃避问题。

 

就像在除草时，如果你不能连根拔起，草不仅很快就会长起来，而且会长得更高。

 

财务问题也是如此！

 

虽然这些例子看起来有些极端，但是它们随处可见。

 

关键在于，财务问题不仅是问题，也是解决问题的契机。

 

如果人们能够解决问题，就会变得更聪明，财商就会提高；

 

一旦变得更加聪明，也就更有能力解决更大的财务问题；

 

如果能够解决更大的财务问题，就会变得更富有。

 

我喜欢拿数学举例，许多人不喜欢数学。

 

众所周知，如果不能完成数学作业（练习如何解决数学问题），你就不能解决数学问题；

 

如果不能解决数学问题，你就不能通过数学考试；

 

如果数学考试通不过，你的数学成绩就是F。

 

数学得F，就意味着你高中不能毕业。

 

这时你唯一能找到的工作就是在麦当劳打工，赚取微薄的薪水，这是一个小问题逐渐演变成大问题的例子。

 

相反，如果你刻苦练习解决了数学问题，你就会变得越来越聪明，就能够解决更复杂的数学运算。

 

经过多年的刻苦学习后，你就成了一个数学天才，原先似乎很难的问题现在变得很简单。

 

我们每一个人都必须从2+2等于几开始学起，那些继续不断学习的人终将取得成功！

 

造成贫困的原因是什么？

 

所谓贫困只不过是问题多于解决方法的状态！

 

导致贫困的原因是，人们不能解决问题，被问题压倒了，并非所有的贫困都源于财问题，造成贫困有各种各样的原因。

 

比如，吸毒、找错配偶、生活在治安不良的社区、没有工作技能、没有上班的交通工具或无力支付医疗保健费用等。

 

今天有些财务问题，比如负债过多和工资微薄，是由超出个人能力控制的情形导致的，这些问题更多地与美国的政策和经济大环境有关。

 

举例来说，低工资的一个原因是，现在高薪制造业已经转向海外。

 

今天我们有很多的工作机会，但多属于服务行业，而不是制造业。

 

当我还是个孩子时，通用汽车是国内最大的雇主，而今天沃尔玛是国内最大的雇主。

 

我们都知道，沃尔玛并不能提供高薪工作或者能支付慷慨的退休金。

 

50年前，一个没受过什么教育的人很可能在经济上很富有。

 

一个年轻人即使只有高中文凭，也可以得到一份在汽车或者钢铁制造业的高薪工作。

 

但是，在今天，他们能找到的工作只是烤制汉堡包而已。

 

50年前，制造业企业可以提供医疗保健和退休福利。

 

而如今，数以百万计的工人赚的钱越来越少，同时又需要更多的钱来支付医疗费用，以及为退休后的生活留点积蓄。

 

这些问题非但得不到解决，反而一天比一天更严重。

 

它们源自一个大的全国性的问题，远非个人所能左右或者解决。

 

它们的根源，在于乏善可陈的经济政策和任人唯亲的弊政！

 

在旧的资本主义制度下，储蓄金钱是明智的。

 

但是，在新的资本主义制度下，储蓄货币只是愚蠢的财务行为。

 

让货币停止流通，货币就失去了意义。

 

在新的资本主义制度下，货币必须流动。

 

如果货币停止了流动，它将越来越不值钱。

 

货币就如同电流，必须尽快从一项资产转移到另一项资产。

 

货币的目的是获得资产，资产要么增值，要么产生现金流。

 

货币必须很快地用真实的价值来获得真实的资产，因为货币本身的价值下降很快。

 

实物资产，如黄金、石油白银、房屋和股票的价格之所以会上浮，就是因为货币的价值在下降。

 

实物资产的内在价值并没有发生变化，只是为获得实物所花的货币的数量发生了变化。

 

格雷欣定律表明："当不足值的金币进入流通领域时，人们会把足值金币存储起来。"

 

1971年，美国开始向世界各地输送"假钞"——劣币。

 

在新的资本主义制度下，这样就意味着，今天借了钱明天用更便宜的钱来还。

 

美国政府这样做了，为什么我们不能这样做呢？

 

美国政府负债累累，为什么我们不能负债呢？

 

当你无法改变一个系统时，唯一成功的办法就是掌握并运用它。

 

好了，以上就是自律哥给大家分享的财商内容，包含了《富爸爸财务自由之路》和《富爸爸提高你的财商》。

 

那么，接下来自律哥就给大家分享水木然的《认知税》这本书里面的部分精华内容。

 

什么是财富？

 

房子，车子，土地，厂房等等都是财富！

 

财富的本质是物质，既然物质是一种能量，那么财富也就是一种能量。

 

物理学中有一个非常重要的能量守恒定律，能量既不会凭空产生，也不会凭空消失，它只会从一种形式转化成另一种形式。

 

或者呀，从一个物体转移到另一个物体，而能量的总量保持不变。

 

既然能量守恒，那么财富也会守恒。

 

一个人的财富总量，取决于他对世界创造的价值总量。

 

财富的流通变化最终实现财富跟贡献互相匹配！

 

因此，财富守恒。

 

清华大学的校训中有“厚德载物”这样的一句话！

 

德就是端正的品行，这本身就是一种能量。

 

既然物质是一种能量，那么能量就可以转化成物质。

 

有德就有得！

 

前一个德是道德的德，后一个得是得到的。

 

如果想增加财富的数量，就必须先提升自己的品行和增加自己的贡献。

 

财富啊，是外在的德。

 

能量，是内在的德。

 

当我们内在的德大于外在的德时，内在德的能量就会转化为外在物质的德，品德就会转化成财富。

 

当我们发现啊，自己的财富已经超过自己的贡献，可以主动把物质奉献出去。

 

比如，修建学校，扶贫助农，帮助灾区等等。

 

让财富和贡献匹配，这就是主动平衡。

 

而很多人呢，却永远都是在无止境地追求物质财富。

 

有了钱以后，就大量地购买别墅，车子，生活奢侈，却从不知道提升自己的品行，以及增加自己的贡献。

 

总有一天啊，会被自己的财富压垮！

 

当品行和贡献配不上我们的财富和物质的时候，灾难呢，往往就开始发生了。

 

好了，我们今天的分享到此结束。

 

我的感悟是什么？

 

就说说“什么是良性债务和不良债务”这个吧，我感悟到了，债务就像是我们人类身上的疾病一样，有好的一面，也有恶化的一面。

 

决定决定命运，新的决定决定新的命运。

 

我的决定是什么？

 

就目前而言，我是良性债务，还算是非常不错的。

 

所以，我决定，从现在开始，我要继续保持这种状态，绝对不能贷款买房贷款买车，绝对不能找别人大量地借钱，绝对不能够把自己搞成不良债务，必须得守住底线才行啊。

 

好的，我们今天的自律哥家书已经书写完毕，晚安。

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作者：刘连康

首发：刘连康博客